Потребительский кредит — деньги от банка на любые цели, без залога и отчёта о тратах. Он дешевле микрозайма и выдаётся на более долгий срок, но банк внимательнее смотрит на доход и кредитную историю. Решение обычно приходит в тот же день, а деньги — на карту. Разберём, что влияет на одобрение и где чаще всего теряют деньги.
Что нужно для заявки
Базовый набор — паспорт и подтверждение дохода, а для крупных сумм банк запросит справку или выписку из зарплатного счёта. Если вы уже клиент банка, часть данных подтянется автоматически и решение придёт быстрее. На одобрение сильнее всего влияют кредитная история и долговая нагрузка — отношение платежей по всем кредитам к доходу. Свою историю полезно проверить заранее: она бесплатно доступна в бюро кредитных историй несколько раз в год.
ПСК: главная цифра договора
Полная стоимость кредита показывает реальную цену денег с учётом всех обязательных платежей, а не только рекламную ставку. Она указывается в квадратной рамке на первой странице договора, и сравнивать предложения нужно именно по ней. Низкая заявленная ставка часто соседствует с обязательными услугами, которые поднимают ПСК. Разница между ставкой из рекламы и ПСК — самый быстрый способ понять, честно ли выглядит предложение.
Страховка при кредите
Страхование жизни и здоровья при потребительском кредите — добровольное, но отказ обычно повышает ставку. Иногда со страховкой итоговая переплата всё равно ниже — это считается на конкретных числах, а не по общему правилу. Закон даёт «период охлаждения», в который от навязанной страховки можно отказаться и вернуть деньги; его длительность периодически меняется, поэтому уточняйте срок в договоре. Смежные продукты — в разделах кредитные карты и ипотека.
Вопросы и ответы
По какой цифре сравнивать кредиты? По полной стоимости кредита (ПСК) в рамке на первой странице договора, а не по рекламной ставке.
Можно ли отказаться от страховки? Да, она добровольная. Отказ может повысить ставку — считайте оба варианта.
Что такое долговая нагрузка? Доля дохода, уходящая на платежи по кредитам. Чем она выше, тем ниже шанс одобрения.